Желанными клиентами банков становятся… дети. Не рано ли?

Редкий родитель уйдет из магазина игрушек или парка аттракционов, не оставив в кассе приличную сумму денег. Любящие мать и отец скорее откажут в чем-то себе, чем любимому чаду. Недаром цены на детские удовольствия сильно завышены. Но теперь зонами риска для родительского кошелька становятся не только бэйби-маркеты. Над тем, чтобы превратить детей в своих клиентов, активно работают банки.

Финансисты постоянно предлагают новые услуги для несовершеннолетней молодежи. Дети и подростки, конечно, не самая денежная целевая аудитория. Однако наши чада, особенно самые маленькие, очень восприимчивы к рекламе. Школьник получает небольшие деньги на карманные расходы от родителей, и банки стремятся управлять уже этим, самым первым доходом ребенка.
Некоторые финансовые услуги облегчают жизнь всей семье. Однако использование банковских продуктов предполагает ответственность. Например, пластиковая карта – это не игрушка, а платежный инструмент, обращаться с которым следует аккуратно. Вклад в банке имеет ценность, если выгодоприобретатель не растрачивает денежные средства со счета раньше времени, а терпеливо ждет окончания срока договора. Готов ли ваш ребенок к такой ответственности? Будет ли адекватно воспринимать те права, которыми обладает?

Поговорим о наиболее популярных банковских услугах, в которых дети выступают клиентами или выгодоприобретателями.

Детские вклады

Одна из самых популярных банковских услуг, предоставляемых детям, – это вклады. Сам ребенок имеет право открывать личные счета в банке только с 14-летнего возраста. До этих пор его интересы представляют родители или опекуны. Взрослый открывает вклад на имя отпрыска и постепенно пополняет его. Снимать же деньги со счета может только сам ребенок и не сразу, а по достижении 18-ти лет.

Банки рекламируют эту услугу как способ постепенно накопить крупную сумму к совершеннолетию сына или дочери. Давайте порассуждаем, а так ли удобны условия детских вкладов?

Как вы уже понимаете, о деньгах, зарезервированных на счете, придется забыть до тех пор, пока чаду не исполнится 18 лет. Если возникнет срочная необходимость потратить средства раньше срока, сделать это будет нелегко. Снимать деньги с вклада можно только получив предварительно согласие органов опеки.

Проценты по договору начисляются низкие. За те несколько лет, пока деньги будут зарезервированы на счете, их стоимость, скорее всего, упадет из-за общего роста цен. Конечно, итоговая сумма будет больше, чем, если вы будете просто копить средства в сейфе или на счете до востребования. Однако все равно обидно отдавать рубли в пользование банку на длительный срок так дешево.

Депозит на имя ребенка – это не способ получения дохода. Скорее его функция заключается в том, чтобы защитить деньги, предназначенные дочери или сыну, от непредвиденных трат и от других членов семьи. Если вы не доверяете супругу или даже самой себе, что сумеете сохранить деньги, эта услуга для семьи актуальна.

Есть и другая сторона вопроса: будет ли готов ребенок в 18 лет распоряжаться крупной суммой денег? Чтобы использовать полученные средства с толком, нужно вначале научиться их зарабатывать. Допустим, отпрыск привык согласовывать свои действия с взрослыми. В этом случае чадо все равно потратит содержимое вклада так, как будет решено на семейном совете: например, использует деньги для оплаты учебы в вузе. Если же подросток упрям и играет в самостоятельность, он, скорее всего, впустую растратит финансовую «подушку безопасности», которые родители бережно и долго для него копили.

Конечно, большинство молодых людей ведет себя вполне разумно. Подростки часто зарабатывают деньги на карманные расходы самостоятельно. Однако родительский контроль в вопросах трат крупных сумм на первых порах необходим. Получается, что логичнее «придержать» вклад на нужды ребенка в руках взрослого. Мудрый родитель, который сумел сберечь значительную сумму для дочери или сына, распорядится ею лучше, чем его отпрыск, едва справивший 18-летие.

Подросшему ребенку нужно дать время на то, чтобы самому научиться зарабатывать деньги. До тех пор лучше ежемесячно выдавать ему небольшую сумму на карманные расходы. Кстати банки готовы помочь и в этой процедуре. Они активно предлагают вести расчеты с чадом через пластиковые карты.

Пластиковые карты для детей

Если вы уже даете ребенку карманные деньги, можно завести для него пластиковую карту. Правда, до 14-летнего возраста сына или дочери она может быть только дополнительной к личному счету родителя. Взрослому держателю карты приходит отчет мобильного банка о каждой операции, произведенной чадом. Ребенок не может потратить деньги сверх лимита, который установлен для него на определенный период времени.

Когда у школьника есть банковская карта – это достаточно удобно. Ребенку нет необходимости носить с собой наличные деньги, поэтому риск, что его обворуют, снижается. Терминалы для безналичных расчетов имеются практически в каждой торговой точке. Они появляются даже на рынках. Рассчитываться в безналичной форме проще: нет проблем с получением сдачи и не нужно лишний раз копаться в портфеле в поисках кошелька. Во многих школах без пластиковых карт детям вовсе не обойтись, так как только по ним происходят расчеты в столовой.

Банки постоянно совершенствуют сервис для самых молодых клиентов. По картам категории «0+» и «14+» часто начисляются бонусы, предлагаются скидки в кафе, магазинах, на платных интернет-ресурсах.

Однако если ребенок или подросток пользуется электронным платежным средством, он должен быть достаточно ответственным. Ему нужно понимать, что банкомат – это не компьютерная игра и не аппарат по производству купюр: на покупки тратятся не виртуальные, а реальные деньги, заработанные мамой и папой.

Обратим внимание и на то, что даже у взрослого человека меняется восприятие денег, когда он перечисляет их в безналичной форме. Покупки в электронном виде совершаются намного проще. Важно предупредить об этом ребенка и научить его относиться к деньгам бережно, даже если он видит их просто в виде набора цифр на экране мобильного телефона.

И конечно, вручая сыну или дочери пластиковую карту, необходимо предупредить его о мерах предосторожности:
1. Пин-код нужно заучить наизусть и на всякий случай записать в «секретном» блокноте. Если ребенок забудет его, карту придется оформлять заново.
2. Если карта потерялась, ее срочно нужно заблокировать, позвонив на горячую линию банка.
3. Никому нельзя сообщать пин-код, даже сотрудникам банка. Нельзя также вводить секретный набор цифр на интернет-сайтах. Необходимо прикрывать рукой клавиатуру банкомата при получении наличных денежных средств в банкомате и при оплате покупок через терминалы.

Кредиты

Банки не дают ссуд детям напрямую. Получить кредит может только гражданин, уже достигший 21 года, реже – 18 лет.
На нужды детей обычно берут кредиты их родители. Очень популярны, например, ссуды на образование школьников или студентов. Часто взрослые обращаются в банки за заемными средствами на приобретение жилья, в числе собственников которого выступают дети. По таким кредитам банки предлагают льготные проценты. В настоящее время такие ссуды могут быть полностью или частично погашены материнским капиталом. Это - одна из причин, по которой родители их берут, ведь в наличной форме «государственную помощь» получить невозможно.

Ребенок постепенно взрослеет и взятый матерью или отцом кредит начинает довлеть и над ним. Он, конечно, не обязан его выплачивать. Однако ситуация для чада все равно непростая. Если родители справятся с погашением, то юный отпрыск станет счастливым обладателем квартиры, если нет – останется ни с чем. Если в семье при этом трудная финансовая ситуация, она постоянно обсуждается ее членами. Ребенок при этом постепенно привыкает к состоянию «должника». Он понимает, что если очень хочется что-то купить, для этого достаточно взять кредит. Хорошо ли приучать детей к этому?

Решать вопросы с жильем и образованием ребенка, конечно, необходимо. Для этого мы, как правило, используем любые доступные ресурсы. Но при этом будет совсем нелишне объяснить сыну или дочери, что такое кредит и в каких случаях за ним стоит обращаться. Важно предостеречь отпрыска от бездумного использования заемных средств, объяснив, какие санкции могут быть за непогашение ссуды в срок.

Кстати, в «разъяснительной работе» готовы помочь и банки, которые время от времени проводят обучающие занятия для детей и подростков.

Уроки и семинары

Некоторые банки проводят уроки и семинары по финансовой грамотности для подрастающего поколения. Занятия интересные и платить за них, как правило, не нужно.

Однако важно понимать, что приглашая детей и подростков на открытые уроки, сотрудники исподволь рекламируют услуги банка.
Молодым слушателям объяснят, что важно копить деньги, и не забудут при этом рассказать, например, о вкладах или обезличенных металлических счетах. PR-специалисты банка «вкусно» расскажут о пластиковых картах, которые предлагает их организация, о кредитах, страховках. Заглядывая в завтрашний день, руководство банков старается «вырастить» будущих клиентов, а возможно, и грамотных сотрудников для себя.

Стоит отметить, что дети и подростки – очень восприимчивы к рекламе. Их «хочу» развито намного сильнее, чем у взрослых, а препятствия к желанной цели воспринимаются как нечто несущественное. В этом нет ничего ужасного. Важно только вовремя научить ребенка относиться к рекламе с осторожностью – не стоит соглашаться на каждое предложение о покупке.

Преподайте дочери или сыну науку, как отличать свои настоящие желания и потребности от тех, которые искусственно навязаны посторонним людьми. Объясните, что прежде чем покупать какой-либо продукт, нужно хорошо подумать о том, действительно ли он нужен. Важно также научить ребенка сравнивать предложения – стараться находить такие же вещи, но по более низкой цене и без ущерба для качества. Пусть именно вы (а не банк) проведете для чада первый урок финансовой грамотности.

Отличной тренировкой для детей является практика выделения фиксированной суммы на карманные расходы. Вместо того, чтобы просить у родителей каждый раз купить что-либо, пусть школьник принимает решение самостоятельно. Ребенку полезно знать, что в неделю он может потратить не больше определенной суммы. Многие дети в результате начинают уже в малом возрасте разумно распоряжаться деньгами. Обмануть их рекламой становится гораздо труднее.

Как бы мы ни «ворчали», а все-таки приятно, когда в банке ребенка воспринимают как ценного и достойного уважения посетителя. И это очень здорово, что все чаще в офисах финансовых учреждений появляются «детские уголки». Маленьким посетителям не приходится скучать, пока родители занимаются «взрослыми делами». Что бы мы ни делали, а наши дети все-таки постепенно становятся клиентами банков. Пусть будет так. Однако давайте делиться с чадами нашим богатым взрослым опытом. Пусть сыновья и дочки будут грамотными, финансово подкованными и готовыми к любым ситуациям.